הלוואות חוץ בנקאיות

לחברות הביטוח אין רישיונות בנק ברוב המדינות ולחברות הביטוח צורת רגולציה משלהן, הספציפית לביטוח ומכסה את אותן רשויות פיקוח פיננסי כמו הבנקים.

למוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים אין רישיון בנקאי מלא

אך מציעים מגוון אפשרויות אשראי לעסקים קטנים. מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים מספקים שירותים שאינם מתאימים לבנקים ומתחרים בבנקים במגזרים או בקבוצות מיוחדות. מלווים למשכנתאות חוץ בנקאיים כגון Quicken Loans, Loandepot, Pennymac וחברת Financial Freedom למשכנתאות אינם מציעים שירותים הקשורים לבנקאות כגון צ'קים וחיסכון.

חברות פיננסיות חוץ בנקאיות (NFBC) מספקות את רוב סוגי הבנקאות כגון הלוואות חוץ בנקאיות

מסגרות אשראי, מימון לחינוך פרטי, הפרשה לפנסיה, מסחר בשוק הכסף, מנוי למניות, TFC (תנאי מימון), תעודות ו חובות אחרות. מוסדות פיננסיים הפועלים מחוץ לבנקים מסורתיים מקבלים את כספם מבנקים או ממשקיעים – המכונים גם מלווים חלופיים או מלווים מקוונים.

המלווים מחוץ לבנקים אינם לוקחים כסף מהפקדות של לקוחות או מנפיקים הלוואות חוץ בנקאיות למשכנתא ואינם מציעים צ'קים או חשבונות חיסכון

אסור למוסדות חוץ בנקאיים לקבל הפקדות מהציבור ועליהם למצוא אמצעי מימון אחרים לפעילותם כגון הנפקת חובות. הם תומכים בהשקעות בנדל"ן ומכינים שווקי היתכנות למפעלים תעשייתיים.

על פי מכון ברוקינגס

קיים סיכון שמלווים מחוץ למגזר הבנקאי מסתמכים על הלוואות חוץ בנקאיות לטווח קצר למימון הלוואות חוץ בנקאיותיהם. בגלל הריבית שמלווים חלופיים גובים, עליהם לגייס כספים שהם מקבלים ממשקיעים ובנקים, מה שמעלה את עלות ההלוואות חוץ בנקאיות וכמובן את הריבית.

מאמר בוושינגטון פוסט טען כי נתח הבנקים בהלוואות חוץ בנקאיות למפעלים בינוניים הופחת בחצי

וכי המלווים החוץ בנקאיים נותנים הלוואות חוץ בנקאיות שהבנקים לא יכלו או לא יעשו בסביבה הרגולטורית לאחר 2008.- —- הפעילות החוץ בנקאית התרחבה בשנים האחרונות עם כניסת מוסדות חוץ בנקאיים כגון בנקים קמעונאיים ויצרני רכב לעסקי ההלוואות חוץ בנקאיות. מלווים למשכנתאות שאינם לוקחים פיקדונות אך מציעים שירותי בנקאות אחרים גדלו במהלך העשור האחרון, לפי הוול סטריט ג'ורנל. הלחץ על מוסדות פיננסיים מסורתיים לבצע דיגיטציה של אפשרויות הלוואה משלהם ממשיך להגביר את נוכחותם של מלווים חלופיים או מתקדמים שאינם בנקים בענף הבנקאות.

חברות בוחרות במלווים חוץ בנקאיים עבור מספר סיבות

כולל הסבירות הנתונה לאישור, קבלת החלטות מהירה יותר, דרישות אבטחה נמוכות יותר ותנאי מוצר גמישים יותר מבנקים ומלווים. חברות פיננסיות מספקות גם שירותי משכנתא כגון הלוואות חוץ בנקאיות דירה ראשונה ואפשרויות מימון מחדש. נקודות מרכזיות כשמדובר בקבלת משכנתא, מלווים חוץ בנקאיים כמו הלוואות חוץ בנקאיות קוויקן מציעים דרך פשוטה יותר לקבל משכנתא מאשר בנקים מסורתיים, במיוחד עבור לקוחות עם הלוואות חוץ בנקאיות פחות משתלמות. חוץ בנקאי ממוקד משכנתא מספק הלוואות חוץ בנקאיות יעילות השוקלות הלוואות חוץ בנקאיות ללקוחות עם אשראי הוגן או טוב.

למלווים חלופיים יש סוגים אחרים של הלוואות חוץ בנקאיות אטרקטיביות יותר לעסקים קטנים מאשר אלו המוצעים על ידי הבנקים

ניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות אלה בטווח הקצר, הבינוני או הארוך, בהתאם למלווה. הלוואות חוץ בנקאיות אישיות ממלווים עצמאיים מציעות חלק מאותן התכונות של הבנקים, כולל תוכניות החזר גמישות וריבית משתנה וקבועה תחרותית.

הלוואה בנקאית

היא סכום הכסף שהבנק מלווה לעסק קטן. מלווים חוץ בנקאיים מציעים הלוואות חוץ בנקאיות ללא התכונות המסורתיות של בנק. ההלוואה מובטחת על ידי מינהל עסקים קטנים, והסוכנות מסכימה עם הבנק לכסות את החוב אם הלווה לא ישלם את התשלומים.

רוב הלוואות חוץ בנקאיותיה מגיעות ממוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים כגון בנקים

חברות משכנתאות, חברות ביטוח, קרנות פנסיה ובנקים להשקעות. איגודי אשראי הם מוסדות פיננסיים הדומים לבנקים אך מציעים שירותים מותאמים אישית עם זמינות אזורית מוגבלת. הם מציעים מוצרים פיננסיים סטנדרטיים, כולל חשבונות בנק, חשבונות חיסכון והלוואות חוץ בנקאיות אישיות.

ישנם מספר סוגי הלוואות חוץ בנקאיות אטרקטיביות לבעלי עסקים קטנים וההצעה הבנקית פועלת כדלקמן: היא קובעת מועד תשלום, מספר קבוע של עמלות וריבית משתנה או קבועה בהתאם לתנאי הסכום לְהַלווֹת.

בעזרת המימון המסובסד על ידי המדינה והרגולציה הנלווית לכך

בנקים מתווכים מובילים מפתחים טכנולוגיות חדשות לייעול שירותי הלוואות חוץ בנקאיות ותשלומים המועילים לעסקים קטנים ולצרכנים. מלווים עצמאיים מציעים חידושים שלוקח יותר מדי זמן ליישם בבנקים גדולים יותר, כגון בקשות הלוואה חד-פעמיות ומעקב אחר אישור מקוון. סרברו ראתה שמלווים מחוץ למגזר הבנקאי מציעים את המבנה האגרסיבי ביותר שלה, עם הסכמים מינימליים על בקשות הלוואה מחברות ממומנות ונתמכות ללווים לא ממומנים עם EBITDA מתחת ל -3 מיליון דולר.

ויסות המשכנתאות הקשה על המלווים המבוססים לבצע דיגיטציה של תהליך ההלוואות חוץ בנקאיות, וחוסר היכולת של הבנקים המסורתיים להסתגל לנוף הדיגיטלי הוביל לעלייה בהלוואות חוץ בנקאיות המלווים המבוגרים לצרכנים.

אשראי חלופי המועצה מעריכה כי למוסדות אשראי חוץ בנקאיים יהיו חובות אשראי של יותר מ טריליון דולר עד סוף 2020

לעומת 300 מיליארד דולר בשנת 2010. פירקנו הלוואות חוץ בנקאיות חלופיות ורשמנו את המלווים המורשת העיקריים בכל ענף, ופירטנו כיצד חלופות פיננסיות חלופיות מוסדות מאיימים על הדומיננטיות של הבנקים המבוססים. דנו גם ביתרונות ובחסרונות של בנקים ומלווים חלופיים וכן סוגי הלוואות חוץ בנקאיות שהם מציעים.